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养老险指南
人到中年忧虑养老和医疗 他们该如何理财
2011-03-01 来源: 沃保网 浏览: 2468

   翟先生今年45岁,是一家画店老板。和小他五岁的贤内助在上海经营多年,虽说生意做得不大,但夫妇二人勤勉努力,生意红红火火。他们漂亮的女儿正在读高中,学习成绩优秀,正在为去美国读书做准备。

  经过多年的努力,翟先生拥有两家画店,一套140平米的自住房,现值300多万元;一套投资房,现值250万元,均无贷款。现金200万元,股票市值50万元,基金市值20万元。每月家庭支出约2万元,最主要的支出是女儿私立学校的学费,月均1.2万元,养车费用为2000元,其他为生活费。没有购买商业保险。

  理财目标

  1、外人看来翟先生一家人家境殷实,其乐融融。但翟先生也有他的忧虑:客居上海多年,却一直没有缴纳上海城镇社保,年轻时没多想养老和生病的问题,现在人到中年,身体已不如从前,养老和医疗问题开始困扰他们。

  2、由于是夫妻店,平时除了生意上的客户外,夫妇没有闲暇时间休闲娱乐,在上海也没有其他朋友圈,考虑到女儿出国后的寂寞,夫妇俩经常会觉得这些年除了赚钱好像没有享受人生的快乐。

  3、投资方面,楼市政策严控,投资房是留还是卖?证券市场一直没有真正“雄起”,股票还要不要继续做下去?对日益严重的通胀,日常理财也感觉没有方向。

  资产状况分析

  一般在近期没有重大资本支出计划的情况下,流动资产比率不宜过大,如果过大则可能导致投资效率不高,翟先生的流动比例符合合理的家庭现金储备(一般以6个月的家庭支出额).

  由于流动性资产的收益较低,自用性资产主要体现客户的目前的生活品质,因此投资性资产是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。如果投资资产比率低,其他类资产比率高,一方面表明客户缺乏投资观念或消费可能不合理;同时也意味着理财收入较少,这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。因此投资资产比率应保持在50%以上,以保证其已有的财务资源能有适当的增长率。翟先生的投资性资产比例有62%,比例适当,应通过合理的资产配置达成理财收益目标。

  资产负债率表现的是客户的负债和财务负担情况。根据经验法则,一般我们可以承受20%至50%的负债率,翟先生家庭财务稳健,抵御风险能力较强,但没有任何负债,说明客户过于保守,尚未合理利用财务杠杆来实现家庭资产的增值。

  收支状况分析

  收入结构分析:该客户家庭主要收入来源于画店的经营收入。对一个收入来源比较单一家庭,提高理财收入是有效的规避风险的方法。从客户以往的投资项目来看,直接购买投资产品的只占到13%的资金,2010年股市低迷,处于亏损状态。由于投资房产地势偏远,也并未能提供理想的收益。因而翟先生的投资收益并不理想。

  支出结构分析:家庭教育性支出占到总收入的60%,随着两年后女儿赴美国读书,教育费用还会更高。家庭生活支出占40%,根据经验法则,在没有贷款本息负担的情况下,消费性支出占总收入的比例(即消费率)以不超过70%为宜。翟先生该项比例适当。

  储蓄运用分析:储蓄分固定储蓄额和自由储蓄额两个部分。固定储蓄额主要是用于贷款还款的本金摊还部分和长期理财目标的定期储蓄和投资部分,自由储蓄则主要可用于短期目标的实现或额外提前还款。自由储蓄率=自由储蓄÷总收入×100%,自由储蓄率可以10%为目标。翟先生的自由储蓄率占到税后收入的23%,比例较高,若合理安排可作中长期理财规划。

  理财规划及建议

  小业主自买保障很重要

  翟先生经济条件良好,但却恰恰缺失了最关键一笔开销:对家庭经济支柱的健康保障。要知道,这个家庭之所以小康幸福,全部仰仗翟先生的健康和活力。翟先生如果倒下,整个家庭的财务状况会发生重大改变。而作为画店小业主,翟先生在这方面可谓是“零保障”,所以,一家之主翟先生的健康保障是家庭财务规划的重中之重。

  按照2009年上海综保转社保的新政,如果符合条件,翟先生可向当地社保机构申请参加上海社会保险,缴纳“五金”,为医疗和将来的养老做些准备。为自己和家人购买重大疾病和养老保险,为女儿购买意外险等,以防范不测。

  冒险打新股不如稳健投资

  翟先生200万元资金日常用来打新股,2010年收益有10%以上,但随着2011年新股满天飞,上市后不断破发,使得打新股的收益率变得很不稳定。因为这笔资金是预备女儿出国的费用,两年后必有专门用途,因此,与其劳神冒险,不如参与一些稳健的投资。建议将200万元资金分别购买银行为贵宾客户设计的不同投资方向的集合理财产品,期限以一年为宜,以分散风险保障收益为目的。

  多活动、获信息、增情趣

  人生除了生计外,还有更丰富的内容,作为经营艺术品的翟先生,应该懂得这个道理。目前看,翟先生已经摆脱基本生活的压力,完全可以在精神层面提高自己的生活品质,比如多腾出点时间参加一些朋友的聚会,或者通过郊游、健身等活动丰富自己的生活,让自己拥有更丰富充实愉快的生活,也进一步拓展人脉关系。在这个过程中,翟先生还能获取更多的投资信息,交接更多商业伙伴,做到生活、交友、经营水乳交融,这不是一个很棒的生活状态么?

  [理财师手记]

  心急也不能乱投资

  当前投资渠道较为单一,在楼市限购令在不同城市相继出台的背景下,这一领域正在失去投资的吸引力。而近年来刚刚兴起的红木家具、普洱茶、茅台酒等被认为是“稀缺资源”的领域,固然有着丰厚的回报,但是,这些领域不仅需要足够的资金,而且对知识水平、行业阅历等门槛要求较高。黄金市场在2010年表现出色,2011年趋势如何要审视和判断国际国内经济形势,操作难度加大。随着通胀预期和央行加息,2011年的股市定是热点频换,没有兔子般的敏锐难获得理想收益。

  因此,还是应恪守理财的基本理念,分散投资,设立止损点,密切关注市场动态,将长线和短线投资结合起来,力争获得理想的投资收益。

  保险规划:是时候规划养老了

  中国平安杨春光

  翟先生家庭目前可预期的较大资金支出就是女儿出国留学的费用,按照现有的经验数据来看,预计为200万元,甚至更高。但是,家庭现有的各类金融资产已经能够满足这项资金需求。所以,对于翟先生来说,家庭财务规划中最重要的一项——教育金规划——已经可以轻松应对了,只要在未来的几年中不要把这部分资金投入到风险过高或变现能力较弱的项目中即可,安全第一、受益第二。

  假定女儿完成学业后能够独立生活,经济上不再需要父母支持,那么现在对于翟先生及其太太来说,已经十分有必要开始考虑自己的未来生活,即养老规划。养老规划其实很简单,就是通过一段时间的投入,给自己储备一笔固定的费用,相应的回报是退休后每年或者每月稳定的养老金领取,取之不绝、用之不尽。可谓:将有限的投入转化为无限的领取,这就是养老规划的意义所在。在未来领取养老金目标一定的前提下,投入的时间越长,缴费的压力也就越小,这个道理和爬坡时一样,坡度越小越轻松。所以,对于45岁的翟先生来说,目前的确是时候开始进行养老规划了。

  所有的养老规划方案中,首推的一定是养老年金,可以分为传统的分红型和最新的万能型两种。分红型养老年年金适合收入稳定的家庭,因为缴费时间、缴费金额和未来领取的养老金金额都是事先约定好的,当然分红收益部分是不确定的。而万能型养老年金更适合收入不稳定的家庭,因为缴费时间、缴费金额都可以由自己来决定,十分的灵活,未来养老金领取的水品也是取决于前期投入的多少。当然,分红账户和万能账户在运作上也是不尽相同,前者保守、后者灵活。

  考虑到翟先生夫妇目前没有参加社保,建议尽快加入社保,这是应对未来疾病风险的第一道防线,第二道防线就是在先前的养老年金上夫妇两人各自附加10万-20万元的重疾险,第三道防线是按需附加终身医疗费用保险。

  保障比幸运更重要

  人到中年,生活趋于稳定,今后的轨迹也已明晰,是该静下心来,为自己的未来做一谋划了。

  从翟先生的家庭看,经济基础不错,拥有2家画店,生意红火;有两套房产,现值550万元;另有70万元金融资产和200万元现金。家庭最大的支出是女儿的教育金,但200万元现金就在那儿,日后供女儿出国留学毫无问题。因此,翟先生的理财目标其实很简单,就是为自己和老伴筹集必要的养老金。

  在一般人的眼中,“未老先富”的翟先生发展得很好,衣食无忧,家庭资产数百万,只要每年正常积累,安享晚年不成问题。但在理财师眼中,却看到翟先生家庭的脆弱,这是一个经不起折腾的家,而目前的安逸只能说明他的幸运。

  翟先生夫妇长期来既不参加社保缴费,也不购买商业保险,仅仅凭藉夫妇俩的勤奋勉力发展,竟能一路顺风顺水地走到现在,并不断积累财富,全拜他们夫妇俩的健康和平安。这是他们的幸运。但人到中年,他们开始感觉体力下降,开始担忧将来人老体弱,做不动时靠什么生活?其实,翟先生没有意识到,不仅仅是将来养老的问题,就在当下,他们的生活也充满风险。俗话说,“不怕一万,就怕万一”,在我们人生的漫漫旅途中,谁能保证自己能永远远离意外和疾病呢?幸运并不能陪伴终生。因此,对于翟先生来说,应该尽快结束目前这种没有保障的生活,为自己购买必要的商业险,包括意外险、健康险,这样,他才能在未来的日子或正常积累自己的养老金,或在意外发生时,有能力维持家庭正常生活。

  总之,保障比幸运更重要。

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